Что такое накопительное страхование жизни
15
Лобанова Анастасия Дмитриевна
специалист отдела продаж компании "Inssmart"
7 минут
11 июля в 13:25
Содержание статьи
Накопительное страхование жизни (НСЖ) — финансовое решение, объединяющее страховую защиту и возможность накопления капитала. Оно представляет собой долгосрочное соглашение между клиентом и страховой компанией, которое позволяет одновременно обеспечить защиту на случай непредвиденных ситуаций и создать сбережения с гарантированной доходностью. Проще говоря, НСЖ — это два продукта в одном: страхование жизни и инструмент для накопления средств.
Чтобы грамотно объяснить клиенту суть НСЖ, важно различать его и инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). НСЖ ориентировано на стабильность и гарантированный финансовый результат. При таком подходе страхователь получает защиту и гарантированную сумму к концу действия договора. В отличие от него, ИСЖ связано с инвестированием в финансовые рынки, где итоговая прибыль зависит от колебаний рынка и не поддается точному прогнозу. В этом тексте мы подробно рассмотрим именно НСЖ.
Суть работы НСЖ проста: клиент заключает контракт со страховой компанией на срок от 5 до 30 лет. В течение этого периода он регулярно вносит страховые взносы. Часть средств идет на обеспечение страховых рисков, оставшееся — на накопительный счет клиента. По завершении срока договора человек получает свои накопления вместе с заранее оговоренной прибылью. Если в течение срока произойдёт страховой случай — например, травма, инвалидность или смерть — страховая компания выплатит застрахованному или его родственникам соответствующую компенсацию.
В отличие от традиционных страховых продуктов, где выплаты осуществляются только при наступлении страхового случая и взносы не возвращаются, НСЖ позволяет еще и сформировать капитал. Это и есть его главное отличие и преимущество, которое особенно важно подчеркивать при консультации с клиентом. НСЖ — не способ быстро заработать, а инструмент для продуманного и долгосрочного планирования.
Суть работы НСЖ проста: клиент заключает контракт со страховой компанией на срок от 5 до 30 лет. В течение этого периода он регулярно вносит страховые взносы. Часть средств идет на обеспечение страховых рисков, оставшееся — на накопительный счет клиента. По завершении срока договора человек получает свои накопления вместе с заранее оговоренной прибылью. Если в течение срока произойдёт страховой случай — например, травма, инвалидность или смерть — страховая компания выплатит застрахованному или его родственникам соответствующую компенсацию.
В отличие от традиционных страховых продуктов, где выплаты осуществляются только при наступлении страхового случая и взносы не возвращаются, НСЖ позволяет еще и сформировать капитал. Это и есть его главное отличие и преимущество, которое особенно важно подчеркивать при консультации с клиентом. НСЖ — не способ быстро заработать, а инструмент для продуманного и долгосрочного планирования.
Чтобы успешно презентовать накопительное страхование жизни, важно чётко понимать его плюсы и минусы.
Преимущества НСЖ:
Недостатки НСЖ:
Как агент, акцентируйте внимание на защите и стабильности. Если клиент сомневается из-за низкой доходности, объясните, что НСЖ — это не про заработок, а про надежность. Используйте примеры: «Представьте, что вы копите на образование ребенка. Даже если что-то случится, семья получит выплату».
Преимущества НСЖ:
- Финансовая защита семьи. При наступлении страхового события близкие застрахованного получат выплату, что особенно важно для семей с детьми или зависимыми родственниками.
- Формирование капитала. Программа позволяет накопить средства на крупные цели — обучение ребёнка, покупку недвижимости или достойную пенсию.
- Развитие финансовой дисциплины. Регулярные взносы формируют полезную привычку откладывать средства.
- Налоговые льготы. В Российской Федерации предусмотрен налоговый вычет до 120 000 рублей в год по программам НСЖ.
- Фиксированная доходность. В отличие от инвестиционных продуктов, здесь заранее известен результат, а риски сведены к минимуму.
Недостатки НСЖ:
- Низкая доходность (2-4% годовых), часто ниже, чем у вкладов или инвестиций.
- Невозможность забрать деньги раньше срока без потерь. При расторжении договора клиент получает только часть суммы.
- Долгосрочность. НСЖ требует терпения и финансовой дисциплины.
Как агент, акцентируйте внимание на защите и стабильности. Если клиент сомневается из-за низкой доходности, объясните, что НСЖ — это не про заработок, а про надежность. Используйте примеры: «Представьте, что вы копите на образование ребенка. Даже если что-то случится, семья получит выплату».
Оформите полис за 5 минут
Сравните предложения от
17 страховых компаний
+ предрасчет за 10 сек.
+ предрасчет за 10 сек.
Зарабатывайте с платформой Inssmart
Если клиент спрашивает «договор НСЖ — что это», объясните, что это соглашение между ним и страховой компанией, где прописаны срок, взносы, страховая сумма и условия выплат. Договоры НСЖ бывают разными, и ваша задача — подобрать подходящий вариант под запросы клиента.
Классический НСЖ
Это базовый и самый распространенный тип договора. Он подходит клиентам, которые ищут простое и понятное решение для накопления средств с минимальными рисками. В рамках классического НСЖ клиент регулярно вносит фиксированные взносы, часть которых идет на страховую защиту (например, на случай смерти), а остальное накапливается на счете с гарантированной доходностью. К концу срока договора клиент получает накопленную сумму с небольшим процентом. Этот вариант подходит для клиентов, которые не хотят разбираться в сложных финансовых продуктах и ценят стабильность. Например, люди среднего возраста, планирующие накопления на пенсию, или родители, которые хотят создать финансовую подушку для себя или семьи. Подчеркните надежность и простоту. Скажите: «Это как банковский вклад, но с дополнительной защитой. Вы копите деньги и знаете, что в случае непредвиденных обстоятельств ваша семья получит поддержку».
НСЖ с дополнительными рисками (расширенное покрытие)
Этот тип договора включает защиту не только на случай смерти, но и на другие риски: травмы, временную или постоянную утрату трудоспособности, инвалидность, а иногда и диагностику критических заболеваний (например, инфаркта или онкологии). Взносы по такому договору обычно выше, но и страховая выплата в случае наступления дополнительных рисков может быть значительной. Вариант подходит клиентам, которые хотят максимальной защиты. Например, это могут быть люди с опасной профессией (строители, водители), активные путешественники или те, кто беспокоится о здоровье из-за семейной истории заболеваний. Также это хороший выбор для кормильцев семьи, чей доход критически важен для близких. Сфокусируйтесь на расширенной защите. Объясните: «Если вы получите травму и не сможете работать, страховая компания выплатит вам компенсацию, которая поможет покрыть расходы на лечение или поддержать семью». Уточните, какие именно риски покрывает договор в вашей компании, чтобы клиент понимал, за что платит.
Детский НСЖ
Договор оформляется родителями или опекунами на ребенка, чтобы накопить средства на его будущее. Обычно срок договора рассчитан так, чтобы к моменту совершеннолетия ребенка или окончания школы/университета накопилась определенная сумма. Страховая защита в таких договорах часто распространяется на родителей: если с ними что-то случится, выплаты обеспечат финансовую поддержку ребенку. Некоторые программы позволяют включить защиту здоровья самого ребенка. Продукт подходит для семей с детьми, особенно для родителей, которые хотят заранее позаботиться об образовании, первом жилье или старте во взрослой жизни своего ребенка. Он также подходит тем, кто ищет способ дисциплинировать себя в накоплениях. Делайте акцент на заботе о будущем. Скажите: «Вы сможете накопить на обучение ребенка в вузе или его первую квартиру. Даже если с вами что-то случится, страховая компания продолжит вносить взносы за вас или выплатит сумму ребенку». Используйте конкретные примеры: рассчитайте, сколько можно накопить за 15 лет при взносах, например, 30 000 рублей в год.
НСЖ с гибким графиком взносов
Некоторые страховые компании предлагают договоры, где клиент может сам выбирать периодичность и размер взносов в определенных рамках. Например, вносить деньги раз в месяц, квартал или год, а также увеличивать или уменьшать сумму в зависимости от финансовой ситуации. Это добавляет удобства, но может влиять на итоговую доходность или страховую сумму. Вариант подходит клиентам с нестабильным доходом, например, фрилансерам, предпринимателям или сезонным работникам. Он также интересен тем, кто не хочет жестких обязательств по платежам. Подчеркните гибкость. Объясните: «Вы сами решаете, когда и сколько вносить. Если в этом месяце бюджет ограничен, можно пропустить платеж без штрафов, а позже наверстать». Уточните условия гибкости в вашей компании, чтобы избежать недопонимания.
НСЖ с акцентом на пенсионные накопления
Тип договора ориентирован на создание дополнительного дохода после выхода на пенсию. Клиент вносит взносы в течение активного периода жизни, а после достижения пенсионного возраста получает накопления либо единовременно, либо в виде регулярных выплат (аннуитета). Некоторые программы предлагают защиту на случай смерти или инвалидности в период накопления. Продукт подходит людям предпенсионного возраста или тем, кто заранее думает о финансовой независимости в старости. Особенно актуален для клиентов, которые не доверяют государственным пенсионным фондам или хотят диверсифицировать источники дохода. Сфокусируйтесь на долгосрочной выгоде. Скажите: «Вы сможете получать дополнительный доход на пенсии, не зависит только от государства. Это ваш личный финансовый резерв». Покажите расчеты: сколько клиент получит, если будет вносить определенную сумму в течение 20 лет.
Изучите условия каждого договора в вашей компании. Уточните, какие риски покрываются и каковы штрафы за досрочное расторжение. Это поможет вам уверенно отвечать на вопросы клиентов.
Классический НСЖ
Это базовый и самый распространенный тип договора. Он подходит клиентам, которые ищут простое и понятное решение для накопления средств с минимальными рисками. В рамках классического НСЖ клиент регулярно вносит фиксированные взносы, часть которых идет на страховую защиту (например, на случай смерти), а остальное накапливается на счете с гарантированной доходностью. К концу срока договора клиент получает накопленную сумму с небольшим процентом. Этот вариант подходит для клиентов, которые не хотят разбираться в сложных финансовых продуктах и ценят стабильность. Например, люди среднего возраста, планирующие накопления на пенсию, или родители, которые хотят создать финансовую подушку для себя или семьи. Подчеркните надежность и простоту. Скажите: «Это как банковский вклад, но с дополнительной защитой. Вы копите деньги и знаете, что в случае непредвиденных обстоятельств ваша семья получит поддержку».
НСЖ с дополнительными рисками (расширенное покрытие)
Этот тип договора включает защиту не только на случай смерти, но и на другие риски: травмы, временную или постоянную утрату трудоспособности, инвалидность, а иногда и диагностику критических заболеваний (например, инфаркта или онкологии). Взносы по такому договору обычно выше, но и страховая выплата в случае наступления дополнительных рисков может быть значительной. Вариант подходит клиентам, которые хотят максимальной защиты. Например, это могут быть люди с опасной профессией (строители, водители), активные путешественники или те, кто беспокоится о здоровье из-за семейной истории заболеваний. Также это хороший выбор для кормильцев семьи, чей доход критически важен для близких. Сфокусируйтесь на расширенной защите. Объясните: «Если вы получите травму и не сможете работать, страховая компания выплатит вам компенсацию, которая поможет покрыть расходы на лечение или поддержать семью». Уточните, какие именно риски покрывает договор в вашей компании, чтобы клиент понимал, за что платит.
Детский НСЖ
Договор оформляется родителями или опекунами на ребенка, чтобы накопить средства на его будущее. Обычно срок договора рассчитан так, чтобы к моменту совершеннолетия ребенка или окончания школы/университета накопилась определенная сумма. Страховая защита в таких договорах часто распространяется на родителей: если с ними что-то случится, выплаты обеспечат финансовую поддержку ребенку. Некоторые программы позволяют включить защиту здоровья самого ребенка. Продукт подходит для семей с детьми, особенно для родителей, которые хотят заранее позаботиться об образовании, первом жилье или старте во взрослой жизни своего ребенка. Он также подходит тем, кто ищет способ дисциплинировать себя в накоплениях. Делайте акцент на заботе о будущем. Скажите: «Вы сможете накопить на обучение ребенка в вузе или его первую квартиру. Даже если с вами что-то случится, страховая компания продолжит вносить взносы за вас или выплатит сумму ребенку». Используйте конкретные примеры: рассчитайте, сколько можно накопить за 15 лет при взносах, например, 30 000 рублей в год.
НСЖ с гибким графиком взносов
Некоторые страховые компании предлагают договоры, где клиент может сам выбирать периодичность и размер взносов в определенных рамках. Например, вносить деньги раз в месяц, квартал или год, а также увеличивать или уменьшать сумму в зависимости от финансовой ситуации. Это добавляет удобства, но может влиять на итоговую доходность или страховую сумму. Вариант подходит клиентам с нестабильным доходом, например, фрилансерам, предпринимателям или сезонным работникам. Он также интересен тем, кто не хочет жестких обязательств по платежам. Подчеркните гибкость. Объясните: «Вы сами решаете, когда и сколько вносить. Если в этом месяце бюджет ограничен, можно пропустить платеж без штрафов, а позже наверстать». Уточните условия гибкости в вашей компании, чтобы избежать недопонимания.
НСЖ с акцентом на пенсионные накопления
Тип договора ориентирован на создание дополнительного дохода после выхода на пенсию. Клиент вносит взносы в течение активного периода жизни, а после достижения пенсионного возраста получает накопления либо единовременно, либо в виде регулярных выплат (аннуитета). Некоторые программы предлагают защиту на случай смерти или инвалидности в период накопления. Продукт подходит людям предпенсионного возраста или тем, кто заранее думает о финансовой независимости в старости. Особенно актуален для клиентов, которые не доверяют государственным пенсионным фондам или хотят диверсифицировать источники дохода. Сфокусируйтесь на долгосрочной выгоде. Скажите: «Вы сможете получать дополнительный доход на пенсии, не зависит только от государства. Это ваш личный финансовый резерв». Покажите расчеты: сколько клиент получит, если будет вносить определенную сумму в течение 20 лет.
Изучите условия каждого договора в вашей компании. Уточните, какие риски покрываются и каковы штрафы за досрочное расторжение. Это поможет вам уверенно отвечать на вопросы клиентов.
Клиенты часто спрашивают, при каких условиях они или их близкие получат выплаты. Объясните, что страховой случай — это событие, предусмотренное договором. В НСЖ это обычно:
Подчеркните, что не все события считаются страховыми. Например, травмы от экстремального спорта могут быть исключены. Укажите, что все детали прописаны в договоре, и предложите вместе изучить эти пункты.
- Смерть застрахованного. Выплату получают наследники или указанные лица.
- Травмы или инвалидность (если это включено в договор).
- Критические заболевания, такие как рак или инфаркт (при наличии соответствующего покрытия).
Подчеркните, что не все события считаются страховыми. Например, травмы от экстремального спорта могут быть исключены. Укажите, что все детали прописаны в договоре, и предложите вместе изучить эти пункты.
Ваша задача как агента — сделать процесс оформления максимально простым для клиента. Вот основные шаги:
После оформления дайте клиенту контакты для связи с вами. Это покажет, что вы готовы поддерживать его на всех этапах.
- Выбор продукта. Помогите клиенту определить цель: защита, накопления или их сочетание.
- Расчет взносов. Подберите сумму, которую клиент может вносить без напряжения.
- Анкетирование. Объясните, зачем нужны вопросы о здоровье и образе жизни. Это влияет на стоимость полиса.
- Подписание договора. Убедитесь, что клиент понимает все условия. Ответьте на его вопросы.
- Сопровождение. Напоминайте о платежах и будьте на связи, если возникнут проблемы.
После оформления дайте клиенту контакты для связи с вами. Это покажет, что вы готовы поддерживать его на всех этапах.
Многие клиенты спрашивают, сколько можно заработать на НСЖ. Будьте честны: доходность невысокая, обычно 2-4% годовых. Это ниже, чем у вкладов или инвестиций. Однако подчеркните, что НСЖ — это про стабильность и защиту, а не про заработок.
Пример для клиента: если он вносит 50 000 рублей в год в течение 10 лет, то вложит 500 000 рублей. С доходностью 3% годовых к концу срока он получит около 580 000 рублей. Это небольшая прибавка, но гарантированная.
Если клиент хочет больше дохода, предложите комбинировать НСЖ с другими продуктами, например, ИСЖ или инвестициями. Объясните разницу в рисках и доходности.
НСЖ — это не про быстрый заработок, а про долгосрочное планирование и безопасность. Изучите все нюансы продукта вашей компании. Будьте готовы к вопросам о доходности, страховых случаях и условиях расторжения. Чем глубже вы понимаете НСЖ, тем увереннее вы презентуете его клиентам.
Пример для клиента: если он вносит 50 000 рублей в год в течение 10 лет, то вложит 500 000 рублей. С доходностью 3% годовых к концу срока он получит около 580 000 рублей. Это небольшая прибавка, но гарантированная.
Если клиент хочет больше дохода, предложите комбинировать НСЖ с другими продуктами, например, ИСЖ или инвестициями. Объясните разницу в рисках и доходности.
НСЖ — это не про быстрый заработок, а про долгосрочное планирование и безопасность. Изучите все нюансы продукта вашей компании. Будьте готовы к вопросам о доходности, страховых случаях и условиях расторжения. Чем глубже вы понимаете НСЖ, тем увереннее вы презентуете его клиентам.
Полезные сервисы Inssmart
Партнерские программы
Ипотека
Читайте так же
2 февраля в 18:50
6 минут
Как стать ипотечным брокером с нуля?
3 февраля в 15:34
5 минут
